Lãi suất phụ thuộc vào rủi ro

Hiện tại, có nhiều chương trình hỗ trợ vốn của Chính phủ và ngân hàng công bố những gói cho vay với lãi suất ưu đãi khá tốt.

	Nhân viên công ty tài chính tư vấn cho khách hàng vay vốn mua xe máy

Tuy nhiên, các gói vốn vay với lãi suất ưu đãi theo chương trình trên phụ thuộc vào mục đích vay.

Đối với người dân vay tiêu dùng, thì tùy vào tài sản thuế chấp, mức thu nhập và mục đích vay vốn mới xác định được mức lãi suất có thể chấp nhận để vay được.

Cụ thể, nếu vay mua nhà có tài sản thuế chấp và chứng minh được thu nhập tốt, thì người vay có thể được vay ở mức lãi suất từ 8 đến 11%/năm (tùy dự án).

Trong khi, nếu vay mua xe gắn máy, tivi... không có tài sản thuế chấp (tín chấp), thì người vay phải chịu lãi suất cao hơn, có thể lên trên 30%/năm.

Theo chuyên gia kinh tế Đinh Thế Hiển, khách hàng nên chọn lựa tổ chức cho vay nào có chính sách chăm sóc khách hàng tốt và có các chương trình cho vay phù hợp với mục tiêu của tài chính của mình (số tiền vay, thời gian thanh toán…).

Vay vốn tại ngân hàng thương mại có lãi suất tốt hơn, nhưng đòi hỏi chỉ tiêu chặt chẽ về khả năng trả nợ, như phải có tài sản thế chấp....

Trong khi đó, các công ty tài chính sẵn sàng đáp ứng nhu cầu vốn cho các khách hàng không đủ chuẩn để vay tại ngân hàng.

Khi vay tiêu dùng tại công ty tài chính, lãi suất cao hơn, nhưng khách hàng nhỏ vẫn chấp nhận, vì họ rất khó tiếp cận vốn ngân hàng. Chính vì vậy, tính hợp lý ở đây phải được xem xét của việc đáp ứng nhu cầu và lãi suất phải trả. Vấn đề chính của người vay là sử dụng được số tiền vay đúng mục đích, đáp ứng được nhu cầu của mình, nhưng xét trên mức lãi suất của các công ty tài chính tiêu dùng của Việt Nam vẫn chấp nhận được.

Ông Friedrich Weiss, Tổng giám đốc Home Credit cho rằng, nếu các khách hàng thực hiện khoản vay cho chính bản thân mình và không vay hộ cho một cá nhân khác, thì sẽ không gặp những rủi ro khi vay tiêu dùng. Theo ông Friedrich Weiss, khách hàng cần lựa chọn các đơn vị cho vay có uy tín, có thương hiệu, được cấp phép bởi Ngân hàng Nhà nước.

Hiện Home Credit có rất nhiều sản phẩm như: cho vay mua xe máy, mua máy tính, điện thoại... với hạn mức chỉ từ 1 hoặc 2 triệu đồng lên đến trăm triệu đồng trong thời hạn 6-24 tháng. Đặc biệt, Home Credit còn cho vay ngay tại điểm bán. Lãi suất dao động từ 2,7%/tháng trở lên, tùy thuộc vào thời hạn vay, sản phẩm vay và các giấy tờ mà khách hàng cung cấp (bảng lương...).

Vì thế, khi có nhu cầu về vốn tiêu dùng, khách hàng có thể tìm hiểu các sản phẩm của Home Credit. Home Credit đã chủ động tóm tắt những thông tin quan trọng nhất trong hợp đồng và yêu cầu khách hàng đọc lại và ký xác nhận trước khi ký hợp đồng.

Hiểu rõ nội dung, thông tin khi ký hợp dồng

Chuyên gia Đinh Thế Hiển cho rằng, với hợp đồng tín dụng đòi hỏi khách hàng phải đọc kỹ nội dung trước khi ký. “Một khi đã đặt bút ký xem như chúng ta đồng ý mọi điều khoản trong hợp đồng. Khi đó, nếu bất kỳ nội dung nào không đúng như ý người đặt bút ký hiểu, thì khi hủy hợp đồng, người này sẽ gánh chịu những bất lợi về pháp lý, trừ khi có những điều khoản trái với quy định chung của pháp luật”, ông Hiển cảnh báo.

Còn luật sư Phan Thị Việt Thu, Phó chủ tịch Hội Bảo vệ quyền lợi người tiêu dùng TP.HCM cho rằng, khi được tư vấn, người tiêu dùng nên hỏi kỹ những điều kiện giao dịch đối với tổ chức cho vay tiêu dùng. Nếu đồng ý vay, người vay phải yêu cầu được tham khảo dự thảo hợp đồng mẫu trước khi đặt bút ký và cũng có thể nhờ chuyên gia tư vấn về nội dung hợp đồng.

Dưới góc độ đơn vị cho vay, Tổng giám đốc Home Credit cho biết, khi có nhu cầu về vốn để chi tiêu cũng như mua sắm các vật dụng cho gia đình, đầu tiên khách hàng có thể đến các cửa hàng bán hàng họ đang cần (xe máy...) và hỏi tư vấn từ nhân viên tổ chức tín dụng để được tư vấn về thủ tục, quy trình vay.

Nhưng theo ông Friedrich Weiss, khách hàng là cần chú ý đến những thông tin, như thời hạn khoản vay, khoản trả góp hàng tháng, các quy định cụ thể của hợp đồng, các chi phí phát sinh khi vay.

“Khách hàng nên hiểu tường tận những thông tin và đảm bảo khoản trả hàng tháng nằm trong khả năng tài chính của mình. Đây là điều kiện tiên quyết để bạn có khoản vay hợp lý”, ông Friedrich Weiss nhấn mạnh.

Chẳng hạn, việc trả nợ trước hạn, hiện hầu hết các đơn vị cho vay đều áp dụng mức phí phạt trả trước, để có thể bù đắp được phần nào chi phí trong hoạt động. Khoản phí này luôn được công khai và ghi rõ trong hợp đồng. Thế nhưng, nhiều khách hàng không đọc kỹ nội dung hợp đồng, nên khi có nhu cầu trả vốn trước mới tá hỏa về khoản phí kết thúc hợp đồng trước thời hạn.

Ông Friedrich Weiss cho rằng, Home Credit không khuyến khích khách hàng kết thúc sớm các khoản vay. Tuy nhiên, nếu khách hàng đã hoàn tất thanh toán bốn kỳ liên tiếp, có thể nộp hồ sơ kết thúc sớm hợp đồng, nhưng sẽ phải trả một khoản phí phạt cho tổ chức tín dụng. Vì khi khách hàng kết thúc sớm hợp đồng, kế hoạch tài chính của tổ chức cho vay cũng sẽ bị ảnh hưởng.

Do vậy, các tổ chức cho vay thường đưa ra khuyến cáo khách hàng nên nắm rõ tất cả những thông tin về thời hạn vay, khoản phải trả hàng tháng, phí kết thúc sớm hợp đồng, trước khi ký hợp đồng vay, nhằm tránh những phát sinh không có lợi cho khách hàng và tổ chức tín dụng có thể xảy ra.

Thùy Phương