Vay mua nhà ở mức nào phù hợp?

Ông Võ Ngọc Đức, Phó giám đốc LPBank - Chi nhánh TP.HCM cho biết, hiện ngân hàng phát triển sản phẩm cho thế chấp 500 triệu đồng, hỗ trợ người dân chi phí ban đầu. Cạnh đó còn có các sản phẩm khi vay mua nhà thì cho vay tiêu dùng, cho vay thêm số tiền đóng hằng tháng. Thời gian vay dài 20-25 năm, các bạn trẻ có thể sắp xếp chi phí, mua sắm đồ dùng trong gia đình.

Bà Đinh Thị Thu Thảo, Giám đốc Khối khách hàng cá nhân ACB cũng cho hay, hiện Ngân hàng kết hợp C-Holdings với dự án The Felix, cho khách hàng cá nhân vay mua nhà lãi suất từ 5,5%/năm (trong thời gian đầu), giá từ 2 tỷ đồng, pháp lý minh bạch.

Theo bà Thảo, ACB đang triển khai gói vay “Ngôi nhà đầu tiên”, khách hàng chỉ cần có 10% vốn tự có, ngân hàng hỗ trợ 90%, thời gian vay tối đa 30 năm.

“Thực tế, bình quân khách hàng trả hết nợ trong khoảng 8 - 10 năm. Với thu nhập 20 triệu đồng, có thể dành khoảng 11 triệu đồng trả nợ hàng tháng. Người trẻ cũng nên lập bảng thu chi, phân loại chi phí cố định và chi phí phát sinh, để dành ít nhất 15% thu nhập cho tiết kiệm”, bà Thảo cho biết.

Ngoài vay mua nhà, ACB cung cấp các sản phẩm tài chính kèm theo như thấu chi tiêu dùng, thẻ tín dụng (miễn lãi 45 - 55 ngày). Nếu biết cách quản lý, đây là công cụ hỗ trợ hiệu quả cho kế hoạch tài chính.

Cũng theo bà Thảo, "Ngôi nhà đầu tiên" không nhất thiết phải là ngôi nhà gắn bó cả đời. Quan trọng là biết tận dụng đòn bẩy tài chính đúng cách, tích lũy từ sớm để từng bước nâng cấp chỗ ở khi thu nhập tăng lên. ACB hiện hợp tác với nhiều chủ đầu tư như C-Holdings, Nam Long, Vinhomes…

Trong khi đó, hiện TP.HCM có nhiều dự án gần tuyến metro có giá 1,6 - 2,5 tỷ đồng, phù hợp với nhu cầu an cư của người trẻ. Với lãi suất ưu đãi từ 5 - 5,5%/năm, khoản vay 2 tỷ đồng chỉ cần trả khoảng 11 triệu đồng mỗi tháng.

TS. Huỳnh Trung Minh, chuyên gia tài chính cho rằng, nếu cần 3 tỷ đồng để mua căn nhà thì nên vay 3,5 tỷ đồng. Trong đó, số tiền 500 triệu đồng để phòng ngừa các trường hợp ốm đau, hoặc dự phòng trả nợ trong 6 tháng nếu thu nhập có biến động. Số tiền dư là số an toàn, nhưng ít người phát hiện ra điều đó. 

“Xuất phát điểm có thể chưa cao nên các bạn trẻ cần có giải pháp để nâng cao. Nếu biết cách dùng đòn bẩy tài chính thông minh sẽ không bao giờ phải cày quần quật để trả nợ, không bóp hẹp khao khát vươn lên”, TS. Minh nói và cho rằng, khi có căn nhà đầu tiên, ở nhà đó, mình sẽ khát khao làm việc, khát khao kiếm tiền và khả năng trả nợ sẽ nhanh hơn.

Hiện nhà ở thương mại thì mức lãi suất khỏng 6,5%/năm và các bạn trẻ được ân hạn lãi suất lâu hơn. Những người mua nhà có giá trị thấp đầu tiên thì họ không bao giờ để nợ xấu. Tuy nhiên, theo TS. Minh, các bạn trẻ không nên “liều”, cần có đòn bẩy tài chính thông minh như tìm ngân hàng có ân nợ gốc và cần có khoản dự phòng bằng cách vay nhiều hơn khoản tiền thực tế cần trả để mua nhà.

Các chuyên gia tài chính - ngân hàng chia sẻ tại Hội thảo “Thu nhập 20 triệu đồng, người trẻ TP.HCM có thể an cư”, do Báo Thanh tra tổ chức ngày 12/9.

Nhưng các bạn trẻ không nên sợ hãi, vì TS. Minh cho rằng, mua nhà ở thương mại hay nhà ở xã hội thì mỗi năm vẫn tăng 20%. Khi các bạn trẻ quyết tâm sở hữu căn nhà đầu tiên thì có thể thực hiện được. Khi các bạn cứ nghĩ nó xa vời thì không thể nào với tới. Bởi giá bất động sản chỉ có thể tăng theo thời gian nên các bạn mua nhà chỉ có thể sinh lời. Tôi tin chắc các bạn có thể thực hiện được ước mơ của mình.

Không "đốt cháy giai đoạn" vì dễ rủi ro

Theo nhiều khảo sát gần đây, mức giá trung bình của căn hộ tại TP.HCM đã chạm mốc 89 triệu đồng/m2, trong đó, rất nhiều dự án vượt xa 100 triệu đồng/m2. Điều đó đồng nghĩa với một căn hộ tối thiểu cũng cần trên 5-6 tỷ đồng.

Trong khi đó, vào năm 2024, GRDP bình quân đầu người TP.HCM khoảng 7.600 USD, tức hơn 197 triệu đồng (tương đương 16,4 triệu đồng/tháng) theo tỷ giá hiện hành.

Với những người trẻ đạt thu nhập từ 20 triệu đồng mỗi tháng (cao hơn con số bình quân 16,4 triệu đồng kể trên), ngay cả khi dành dụm toàn bộ thì cũng mất nhiều năm mới có thể mua nhà

Phát biểu tại Hội thảo “Thu nhập 20 triệu đồng, người trẻ TP.HCM có thể an cư”, do Báo Thanh tra tổ chức ngày 12/9, TS. Châu Đình Linh, Đại học Ngân hàng TP.HCM cho biết, hành trình mua nhà là một động lực quan trọng, gắn với sự trưởng thành và chín chắn của mỗi người. Khi lập gia đình, thu nhập cộng hưởng từ hai người giúp nhu cầu an cư, xây dựng tổ ấm ngày càng rõ rệt. Lúc này, người đàn ông thường có quyết tâm lớn trong việc ổn định gia đình và phát triển tài chính, khoản vay mua nhà cũng tăng.

Để hiện thực hóa giấc mơ an cư, theo ông Linh, người trẻ cần bắt đầu bằng tiết kiệm, tích lũy vốn tự có thay vì “đốt cháy giai đoạn” vì dễ gặp rủi ro. Nguyên tắc vay an toàn là tỷ lệ trả gốc và lãi không vượt quá 40-50% thu nhập, đồng thời duy trì kỷ luật chi tiêu: thu nhập trừ tiết kiệm trước, phần còn lại mới dành cho chi phí hàng tháng. Vốn tự có thường khoảng 30% giá trị căn nhà, song để an toàn nên đạt 50%.

Chia sẻ căn nhà đầu tiên ông mua trị giá 800 triệu đồng, trong đó vốn tự có hơn 400 triệu, ông Linh khuyên, các bạn trẻ cần chuẩn bị quỹ dự phòng tương đương 6 tháng trả gốc và lãi. Người trẻ cũng nên chọn phân khúc bất động sản phù hợp với khả năng, ưu tiên vay lãi suất cố định càng dài càng tốt, thời hạn tối đa khoảng 35 năm.

“Nếu được 50 năm thì càng thuận lợi, nhưng cần có lộ trình trả sớm và ngân hàng nên giảm phí phạt trả nợ trước hạn, để người trẻ sớm thực hiện giấc mơ an cư, ông Linh nhấn mạnh. Quyết định mua 1 căn nhà đầu tiên có nhiều yếu tố tác động như thu nhập, chi trả, khoản vay của ngân hàng. Chưa kể, giá bất động sản có thể tăng trong tương lai, các yếu tố vị trí, hạ tầng, pháp lý, nhà có sổ hay không”, TS Linh nói.

TS. Vũ Đình Ánh, chuyên gia tài chính cũng có một vài lời khuyên cho các bạn trẻ khi vay mua nhà. Đó là, trong thời gian ân hạn, nên chủ động trả lãi đầy đủ, sau đó trả gốc; tuyệt đối không có tư tưởng “trốn nợ” hay tham gia các hội nhóm né tránh nghĩa vụ trả nợ. Quản lý tài chính cá nhân tốt chính là nền tảng cho hạnh phúc và sự ổn định của cuộc sống.

“Các bạn cần xây dựng phương án tài chính rõ ràng, bởi thu nhập không phải lúc nào cũng ổn định. Tuổi tác, sự nghiệp đều có chu kỳ thăng trầm, trên con đường đời có thể gặp nhiều biến cố bất ngờ. Nếu hôm nay thu nhập 10 đồng, chỉ nên chi tiêu 5 đồng, để dự phòng cho những lúc khó khăn”, TS. Ánh nói.

Theo TS. Ánh, hiện các ngân hàng sẵn sàng đồng hành cùng người trẻ trên hành trình an cư. Sự tham gia của 3 đại diện ngân hàng hôm nay cho thấy cả khối ngân hàng Nhà nước và thương mại đều sẵn sàng đồng hành cùng người trẻ bằng những chính sách tín dụng với lãi suất hấp dẫn, nhiều ưu đãi.

Điểm đáng quý là các ngân hàng luôn đặt mình vào vị trí của khách hàng, đặc biệt là các bạn trẻ, để thiết kế sản phẩm phù hợp. “Sự minh bạch, rõ ràng và cả sự thông minh trong cách xây dựng gói vay cho thấy các ngân hàng không chỉ đáp ứng nhu cầu hiện tại mà còn tiếp tục nghiên cứu, cho ra đời nhiều sản phẩm mới trong thời gian tới”, ông Ánh cho hay.

Song, điều cốt lõi của “giấc mơ an cư” vẫn là khả năng thanh toán. TS. Vũ Đình Ánh cho rằng, người trẻ có thể tự tích lũy khoảng 20% giá trị căn nhà, phần còn lại ngân hàng sẵn sàng cho vay. Đó vừa là cơ hội, vừa là thách thức.