Động lực thúc đẩy tín dụng

Theo ông Phạm Hồng Hải, Tổng giám đốc Ngân hàng OCB, đầu tư công được đẩy mạnh và sự phục hồi của thị trường bất động sản là những động lực chính giúp tín dụng toàn hệ thống tăng gần 10% trong nửa đầu năm 2025.

Về triển vọng 6 tháng cuối năm, ông Hải nhận định, dòng vốn sẽ tập trung vào lĩnh vực sản xuất - kinh doanh và các dự án năng lượng tái tạo. Thời gian qua, nhiều doanh nghiệp khởi động dự án quy mô lớn, tạo tín hiệu tích cực, duy trì cầu tín dụng ổn định trong thời gian tới.

Tín dụng tăng tốc trong nửa đầu năm 2025 được dẫn dắt bởi tín dụng doanh nghiệp, nhờ mặt bằng lãi suất cho vay duy trì ở mức thấp. Trong khi đó, mảng tín dụng bán lẻ tăng trưởng chậm, do nhu cầu tín dụng yếu.

Công ty cổ phần Chứng khoán MB (MBS) dự báo, tăng trưởng tín dụng năm 2025 đạt khoảng 17 - 18%. Hoạt động cho vay trong những tháng cuối năm sẽ được thúc đẩy bởi 3 yếu tố chính: giải ngân đầu tư công được đẩy mạnh; khu vực kinh tế tư nhân tăng tốc nhờ Nghị quyết số 68-NQ/TW; và định hướng bỏ “room tín dụng”.

Khơi dòng vốn cho doanh nghiệp nhỏ và vừa

Trao đổi với phóng viên Báo Đầu tư, ông Từ Tiến Phát, Tổng giám đốc ACB cho biết, Ngân hàng đang tiến hành đồng bộ nhiều giải pháp, bao gồm: triển khai gói tín dụng 40.000 tỷ đồng với lãi suất thấp hơn thị trường, các sản phẩm tài trợ linh hoạt như cho vay dựa trên dòng tiền, cấp thấu chi, cho vay dài hạn không cần tài sản bảo đảm; hỗ trợ doanh nghiệp áp dụng giải pháp số trong quản lý bán hàng, xuất hóa đơn và thanh toán; đồng thời kết nối doanh nghiệp với gần 8 triệu khách hàng cá nhân và 300.000 khách hàng doanh nghiệp trong hệ sinh thái ACB để mở rộng thị trường tiêu thụ.

Thực tế, khoảng 70% doanh nghiệp nhỏ và vừa gặp khó khăn khi vay vốn do thiếu tài sản bảo đảm, chưa chứng minh được dòng tiền ổn định và hồ sơ kế toán chưa minh bạch; chỉ khoảng 30% tiếp cận được khoản vay tín chấp hoặc các chương trình ưu đãi.

Hiểu rõ tình trạng này, ACB đã chuyển từ tư duy “có tài sản mới cho vay” sang “dựa trên dòng tiền và năng lực vận hành”, với các giải pháp như cho vay dựa trên dòng tiền, với hạn mức tới 10 tỷ đồng, thấu chi tới 3 tỷ đồng, cho vay dài hạn trả góp tới 15 năm và không yêu cầu tài sản bảo đảm. Việc thẩm định dựa trên dòng tiền đòi hỏi ngân hàng phải theo sát hoạt động của doanh nghiệp và quản trị rủi ro chặt chẽ, nhưng đây là hướng đi phù hợp để mở rộng cơ hội tiếp cận vốn cho các doanh nghiệp năng động và minh bạch.

“Để giải bài toán cung - cầu vốn, cả ngân hàng và doanh nghiệp đều cần thay đổi. Ngân hàng không thể áp dụng một khuôn mẫu cứng cho mọi khách hàng. Tại ACB, chúng tôi phát triển mô hình thẩm định riêng cho doanh nghiệp nhỏ và vừa, tích hợp các công cụ quản trị số để vừa cấp vốn, vừa giúp doanh nghiệp nâng cao chuẩn vận hành. Ngược lại, doanh nghiệp cần chuẩn hóa hồ sơ, minh bạch tài chính và nâng cao năng lực quản trị. Khi cả hai bên cùng dịch chuyển, điểm gặp gỡ sẽ đến đúng lúc và đúng nhu cầu”, ông Phát chia sẻ.

Tương tự, Ngân hàng OCB cũng đang tập trung vào phân khúc bán lẻ, doanh nghiệp nhỏ và vừa, trong đó có nhóm khởi nghiệp (start-up). Theo đó, OCB lựa chọn hỗ trợ những start-up đã triển khai thành công ý tưởng, chứng minh mô hình kinh doanh khả thi và tạo ra dòng tiền tích cực.

Ông Phạm Hồng Hải cho biết, thông thường, nhu cầu vốn của start-up không lớn. Một khoản tín dụng ngắn hạn có thể tạo tác động đáng kể, giúp doanh nghiệp tiếp cận dòng vốn ngay khi chưa có tài sản bảo đảm. Nhiều start-up Việt Nam đã được các quỹ đầu tư thẩm định kỹ trước khi rót vốn, giúp ngân hàng giảm thiểu rủi ro. OCB không chỉ cung cấp vốn, mà còn đồng hành với start-up thông qua các giải pháp quản lý dòng tiền, dịch vụ ngân hàng số và kết nối trong hệ sinh thái doanh nghiệp của OCB, nhằm hỗ trợ khách hàng phát triển bền vững.

Trong mảng bán lẻ, OCB lựa chọn cách tiếp cận theo từng phân khúc khách hàng. Cụ thể, Ngân hàng chia khách hàng thành 3 nhóm chính, gồm affluent (khách hàng khá giả), mass affluent (khách hàng đại chúng) và payroll mass (nhóm thu nhập theo lương). Mỗi phân khúc có đặc thù và nhu cầu tài chính riêng, do đó, OCB chủ động xây dựng các gói sản phẩm phù hợp, đáp ứng tốt nhất nhu cầu của từng nhóm.